(2008/12/28 09:03)
有工作保勞保，沒工作保國保，沒工作也繳不起國民年金保費怎麼辦？政府針對家庭經濟困難的被保險人，有設計保費補助的措施。 鄭國強
國民年金保險已自97年10月1日起實施，但許多民眾還是充滿疑問，像是該不該勞保領一筆就投保國保等等，《理財周刊》特別邀請宏利人壽資深區經理王昆山，以他多年對保險市場、商品、法規的熟悉，替讀者解答。
已經有公保，還可參加國民年金保險？
A：不行，已有參加公保、勞保、農保、漁保等其他社會福利保險就不能參加國民年金；反之，年齡在25歲至65歲之間，不符上述社會福利保險，按「國民年金法」皆強制性納保，不需要去投保申報，勞保局會主動將你納保，即使過去有保勞保，但未滿65歲辦退休(例如60歲)，照樣是強制納保。過去漁保、農保都要申報，所以也有很多人會問國民年金保險要不要申報。
每個月要繳多少錢？金額會一直固定嗎？
A：保費以勞保最低工資17280元乘上6.5％計算，為1123元，但是政府補貼4成，所以民眾每個月只要繳674元，每兩個月收到一張繳款書金額是1348元，但是保費並非永遠為這個金額，會逐漸調漲，每2年調高0.5％至上限12％，在目前最低工資及政府補貼成數不變之下，最高繳1244元，不過最快也是開辦11年以後才有機會繳到這個數字。
沒有工作就不能保國民年金？
A：並不會，國民年金其實就是專門為沒有被公保、勞保、農保、漁保等其他社會福利保險所涵蓋的國民提供的社會福利保險。而工作中的人，即適用勞保，失業了，失業期間又自動被強制納保國民年金。
國民年金保險的社會福利特性是：有些無法納入農保的農民、無法加入職業工會的路邊攤小販，也會被納入國民年金保險體系中，沒有社會保險的大部分都可被納入。
也有家長問，還在唸書的學生可以加入國民年金嗎？按國民年金法中納保年齡範圍，只要滿25歲，沒有其他社會福利保險，不論是否在唸書都會被強制性加入，就算在唸碩士、博士也一樣。
年資長的人每個月領的比較多？
A：國民年金領取額有兩種計算方式，A式：(月投保金額×保險年資×0.65％)＋3000元，B式：月投保金額×保險年資×1.3％。
很多人會問到底要用哪一種領的比較多呢？這就像申報所得稅一樣，哪種划算就選哪一種，一般而言年資長的人選B式較划算。
更進一步比較兩個公式，年資在26~27年之間者，選哪種方式都差不多，但年資高於27年以上，則選公式B較划算，否則選公式A的領取方式。
超過65歲的人已有敬老津貼，參加國民年金保險可以領兩筆錢？
A：64歲才加保的人，只須繳費一年，至65歲後每個月可領取年金給付，領到死亡當月為止。97年10月1日實施時，有些已經65歲的人，連第一筆保費都還沒繳，就開始領國民年金了，有賺到嗎？
沒有，因為他們本來就有領敬老津貼(向鄉鎮市公所領)，現在只不過把名稱換成國民年金(向勞保局領)。敬老津貼沒了，其實是同一筆錢換成國民年金而已，都是差不多3千元上下。
不過國民年金卻比敬老津貼多一些好處，敬老津貼每個人都是3000元的齊頭式平等，國民年金則是每個人都不一樣，有些家庭主婦年輕時一出社會就工作，25歲結婚以後就沒有工作，如果投保了40年，按國民年金算法每月提領就超過3000元。
把手上勞保結掉，馬上加入國民年金會領得較多？
A：很多人還在工作當中，以為先退保，再加入國民年金可以領更多，就辦退休從勞保領一筆錢，結果加入國民年金後沒多久就後悔，很多人領到的退休金大部分是100多萬元上下而已，其實從數學上也看得出來這樣做不划算。
若比較勞保年金，在相同的年資條件下，勞保年金是平均每個月薪資的1.55倍(平均投保薪資×年資×1.55％)，而國民年金卻是月投保薪資的1.3倍(月投保薪資×年資×1.3％)，因為國民年金是算1.3，而勞保年金是1.55，一定是勞保多。
國民年金的「月投保薪資」是用最低工資17280元，而勞保年金用的是「平均投保薪資」。舉例來說，一個人做了20年，再怎麼樣月薪也不會只有17280元，一比之下，還是勞保年金划算。
以兩個同樣是60歲的範例比較，老陳：國民年金開辦前，勞保年資30年，平均投保薪資32000元，60歲領一次金，加國保5年，65歲請領國民年金。老張：60歲不領勞保一次金，繼續加勞保5年至65歲請領勞保年金，均假設退休後可以活17年(82歲是國人平均壽命)。
年資長，投保薪資又高的人其實較適合繼續留在勞保體系，很多人轉過來國民年金後才發現不划算，若年資短的人，兩套制度下領的其實差不多。「最慘的是很多人領到100萬元就以為自己很有錢，結果在股市被套牢或者被子女借去創業，有去無回！」
但仍然有人適合轉往國民年金，通常我們建議退勞保領一次金加保國民年金的只有三種情況，即被稱為「三差」類的人：工作狀況差，年紀已大但勞保年資短無法領年金；財務狀況差，必須立刻提領一次金以應付所需；健康狀況差，身體不佳，且遺屬可能無法領年金。
但是要提醒大家的是，在民國113年之前，領過勞保或其他社會福利保險一筆錢的人，只要未滿65歲就可以加入國民年金，但民國113年之後，也就是國民年金實施15年，只要領過任何一種社會福利保險的人，就無法強制納入國民年金法，即使你才50歲，勞保退保後也不能加入國民年金。
國民年金對誰最有利？社會保險制度的里程碑
A：本來就沒有什麼工作的家庭主婦，還有40、50歲已退休了，未滿65歲的人，以前不會被社會保險所涵蓋的這些人最有利。另外還有具特殊身分條件者，像原住民不需要等到65歲以上才開始領，60歲就開始領了。
國民年金也可以發揮很好的社會保險功能，例如「一碗麵」的故事，得了癌症的媽媽無法工作，父親又工作不順，還要養5個小孩，如果有了國民年金，多少發揮補貼的功能。因為國民年金是強制性投保，而且屬於社會福利保險，只要沒有被其他社會保險涵蓋的對象，通通加入國民年金。
保險期間發生殘障意外有保障嗎？
A：一個人在加入國民年金保險之前，若已是身心障礙(領有證明手冊)，或者投保國保期間發生事故導致身心障礙，自申請當月起按月發給至死亡當月止，基本保障即有4千元(年滿65歲時得改領老年年金給付)。
例如被保險人不幸重殘時，國保年資只有10年，經計算不足4000元(17280元×10年×1.3％=2246元)，則每月核發基本保障4000元，超過4000元者按照原計算方式領取，例如參加國保30年，不幸重殘，每月可領6739元(17280元×30年×1.3％)。
若身故，後代有保障嗎？
A：有的，國民年金中有所謂的「遺屬年金」，既然是年金，表示每月都可領。至於符合遺屬年金有三種條件，第一是未滿65歲但是在保險期間發生身故，再來是已過65歲，在領老年年金期間發生身故，領取身心障礙年金給付期間死亡。
那誰有資格領呢？既然叫做遺屬，表示有個順位，只能有一個人領。就像是政府幫你給遺產一樣，由繼承人領取，但也有許多更細的規定，例如領遺屬年金的是配偶，但是後來再結婚了，就不能再領。被保險人可視需要再去研究。
有喪葬費領嗎？
A：以前，若發生一個失業男子不幸身故，子女很有可能連舉辦葬禮的錢都沒有，而國民年金保險實施後，失業者也會被強制納入保險，國保中有「喪葬給付」事項，若被保險人於保險有效期間(滿65歲前)死亡，按其月投保金額一次發給5個月喪葬給付，以月投保金額17280元為例，可領取17280元乘上5個月，即86400元。對許多弱勢家庭來說，國民年金可以發揮社會福利功能，以前這類的個案都得請社會局出面處理。
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